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工商時報【蕭麗君】
鑒於美國買壽險的人口逐漸減少，保險公司轉而在線上賣壽險，並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。
■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.
育有三子的芬克史坦（Dan Finkelstein）在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊，並出乎意料之外在短短20分鐘，就在線上購買保額75萬美元的保單。
若在1年前，芬克史坦買保險可能要花1個月時間，而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說，「線上投保是如此簡單的事。」
演算法分析保額、保費
芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上，有愈來愈多業者，其中也包括Haven life，都是透過精密演算法，也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源，來為客戶進行保額與保費計算。
這些保險業者自信滿滿，認為利用該演算法分析出來的保單，可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元，是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中，所提供最低的費率之一。
然而保險公司的盤算是，雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售，總比賣不出任何保險來得好。
根據保險業資助的研究機構Limra指出，自從1980年代起，個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成，其中約有30％的美國家庭沒有購買任何壽險，高出1980年代之前的19％。
Haven Life保單設計部門負責人塞爾（Mark Sayre）表示，「該產業應該願意冒險，來協助顧客獲得更多投保經驗，並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」
上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前，壽險是美國家庭財務的重要支柱，不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起，導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞，也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。
大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單，不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢，但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。
線上銷售 僅限45歲以下者
傳統而言，保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料，來分析可能造成早逝的原因，像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。
為管理線上銷售可能面臨的潛在風險，保險業者強調他們也設有防護欄。
針對在線上初買保險的民眾而言，保險業者解釋，若客戶有健康問題的疑慮浮現，他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外，線上銷售民眾的也設定在45歲以下，因為他們患病死亡的機率較低。
為判定申請者的健康情況，保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫，因為這是提供民眾病史的途徑之一。
保險業者與再保險者補充，他們在設計保險演算公式已有重大進展，只要透過這些藥物資訊，就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。
此外，對年紀較輕的顧客，他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要，因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。
工商時報【陳新耀（彰基關節重建科主任）】
家中有長者的民眾，相信對於”膝蓋退化”或是”退化性關節炎”並不陌生，但什麼情況下才能稱作退化性膝關節炎呢？讓我們先來認識膝蓋的構造及退化性膝關節炎：
★認識退化性膝關節炎
膝關節位於大腿與小腿之間，主要構造包含股骨（大腿骨）、髕骨、前後十字韌帶、軟骨及脛骨。髕骨即一般所謂的膝蓋骨，呈倒三角形，位於股骨及脛骨間，可上下移動；前後十字韌帶連接股骨與脛骨，有穩定膝關節的作用，可以防止脛骨過度移位。脛骨上端膨大，上有軟骨，左右各有一半月板，可吸收關節活動的壓力，外側表面則有小腿骨間膜包覆。
膝關節在長期受力下，關節軟骨退化磨損，可能形成骨刺、關節變形、失去彈性，而產生關節疼痛、僵硬、以致於影響活動功能，因而稱為退化性膝關節炎，根據統計退化性膝關節炎的發生率隨著年齡逐步成長，60歲以上發生率是50％，70歲以上老人則有70％以上罹患退化性膝關節炎，其中女性患者較多於男性。
致病原因包括：
1)外傷：膝關節損傷、骨折、韌帶損傷都會加速退化。
2)關節受力不平衡：姿勢不良引起肌肉柔軟度變差，或是肌肉力量下降而造成關節磨損。
3)勞力工作：長期負重過重、或工作姿勢經常要走、站、及搬重物者。
4)好發於老人或停經後的婦女及體重過重者。
★退化性膝關節炎的症狀
(1)關節疼痛或腫脹，尤其是
(2)早上起床時會覺得關節僵硬，活動一段時間後疼痛或僵硬感會減少，晚上時疼痛會加重。
(3)膝關節活動結婚送禮推薦時可能會出現聲響。
(4)膝關節可能有關節變形或孿縮的情形，如O型腿、關節無法伸直。
(5)因疼痛關係造成大腿肌肉萎縮。
(6)X光檢查：骨關節炎的特徵包括關節面狹窄、變形、骨刺形成、軟骨下方硬化及退化性囊腫形成。
退化性系關節炎治療方式：
★保守性療法
◆改變生活型態◆
(1)減少關節使用頻率：避免過度使用、減少蹲跪、搬重物、上下樓梯的動作，盡量休息
(2)減重：體重過重者 (身體質量指數 BMI＞25 )者應進行體重控制，降低膝蓋對於身體長期負重所造成的耗損
(3)運動：適度運動可增加肌肉力量，降低不適，並有效控制體重，降低膝蓋耗損，建議可以選擇具有氧且衝擊性較小的運動，如散步、游泳、騎腳踏車。
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